KARTU KREDIT BAGIAN DARI GAYA HIDUP

Salah satu sisi kehidupan finansial yang paling cepat berkembang mengikuti budaya global adalah penggunaan kartu plastik dan salah satu produknya adalah kartu kredit. Instrumen keuangan ini memberikan berbagai kemudahan baik dalam bertransaksi maupun manajemen arus kas. Tetapi, mengapa banyak orang terjebak dengan berbagai kemudahan yang ditawarkan? Perlu kiranya kita memahami bagaimana kita dapat memanfaatkannya secara maksimal untuk keuntungan kita.

Institusi penerbit kartu kredit bukan hanya sektor perbankan tapi sudah merambah sektor lain, melakukan promosi besar-besaran guna mendapatkan pasar yang lebih beragam. Penetrasi yang sangat kuat bahkan terkesan ‘jor-joran’ terutama dikalangan perbankan dalam menggarap konsumen kartu kredit sering kali kit abaca, dengar atau pun kita lihat di berbagai media. Hal itu memang cukup beralasan mengingat masih sangat terbuka peluang untuk mengembangkannya, terutama potensial konsumen yang belum tersentuh.

Bergaya dengan kemanfaatan kartu kredit
Kartu kredit merupakan alat bantu pembayaran yang lazim di sebagian masyarakat kita, bahkan kecenderungannya mereka melihat bahwa Kartu kredit sudah merupakan gaya hidup. Ia bahkan memberikan banyak peluang tambahan bagi konsumen pengguna untuk mendapatkan kemudahan baik dalam bertransaksi maupun skema pembayaran yang bisa dicicil. Kami mencoba mengumpulkan kemanfaatan yang diberikan oleh kartu kredit, berikut beberapa diantaranya:

1. Kemudahan dalam bertransaksi di mana pengguna kartu kredit tidak usah membawa uang cash untuk berbelanja.
2. Kemudahan dalam melakukan pembayaran yang bisa dilakukan dengan mencicil atau membayar minimun dari tagihan yang dikirim tiap bulannya.
3. Kemudahan dalam menggunakan dana pihak lain tanpa bunga bila dilakukan pembayaran lunas tiap tagihan datang (grace period).
4. Kemungkinan mendapatkan berbagai hadiah atau tawaran dengan harga terdiskon khusus bagi pemegang kartu kredit tertentu.
5. Tingkat keamanan yang cukup tinggi. Bila tas atau dompet dicopet orang maka yang diambil hanyalah kartu kredit yang bisa segera dilaporkan ke card center untuk membatalkannya sehingga pencopet tadi tidak bisa memakainya.
6. Kemudahan kartu kredit lainnya, seperti dapat digunakan untuk mengambil uang tunai melalui ATM. Penggunaan kartu kredit bagi pengambilan uang tunai melalui ATM perlu tambahan informasi sebagai berikut:

a) Pada saat mengambil uang tunai melalui ATM, maka secara langsung dikenakan fee pengambilan yang besarannya sekitar 30 sampai 40 ribu (tergantung institusi penerbit).
b) Bunga bulanan secara langsung akan berlaku, tidak ada masa tenggang atau grace period pada transaksi melalui ATM.
c) Bunga yang dikenakan lebih tinggi dari bunga biasa yang dibebankan dalam tagihan pembelanjaan biasa, paling tidak 4% per-bulan. Dimana setahun adalah 48%.

Jadi bila ditinjau dari hal-hal tersebut diatas maka kami tidak menganjurkan untuk mengambil uang tunai melalui ATM dengan kartu kredit. Karena selain beban administratif juga bunga yang terlalu tinggi. Akan tetapi kemudahan ini tentu saja dapat digunakan terutama disaat keadaan darurat.

Memaksimalkan keuntungan grace period
Yang dimaksud dengan grace period adalah kelonggaran waktu yang diberikan oleh institusi perbankan untuk membayar tagihan kartu kredit. Inilah yang merupakan salah satu keuntungan yang telah disebutkan diatas dari penggunaan kartu kredit dimana pengguna kartu kredit memiliki masa tunggu pembayaran (grace period), dalam setiap bulannya. Keuntungan ini sebaiknya dapat dimaksimalkan karena hal ini memang disediakan oleh lembaga perbankkan.

Dua hal penting yang harus diperhatikan yaitu tanggal penggunaan kartu kredit dan tanggal cetak tagihan. Dengan melakukan pembelanjaan pada waktu yang tepat dapat memaksimalkan grace period. Berikut kami berikan contohnya :

Contoh transaksi:

I. Tanggal pembelanjaan 1 Januari, tanggal cetak tagihan 5 Januari, tanggal jatuh tempo 30 Januari = hari dimana dana tersedia untuk anda 29 hari.

II. Tanggal pembelanjaan 6 Januari, tanggal cetak tagihan 5 Februari, tanggal jatuh tempo 28 Februari = hari dimana dana tersedia untuk anda 52 hari.

Dari contoh pertama, berarti pengguna kartu memiliki waktu tenggang pembayaran dalam 29 hari dimana ia tidak dikenai bunga apapun apabila melunasinya dalam waktu tersebut. Bahkan pada contoh kedua waktu tenggang lebih lama lagi, yaitu mencapai 52 hari.

Memilih kartu kredit dengan bijak
Dengan semakin gencarnya promosi yang dilakukan sektor perbankan untuk menjual produk perbankan khususnya kartu kredit maka kita sebagai individu harus secara cermat memilih dan menentukan kartu kredit yang seperti apa yang kita butuhkan. Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan dalam memilih kartu kredit sesuai dengan kebiasaan-kebiasaan keuangan kita, antara lain adalah:

1. Apakah kartu kredit tersebut membebani pemegang kartu dengan berbagai fee, misalnya fee tahunan atau annual fee (semua kartu kredit mengenakannya), fee penerimaan pemohon kartu, besarnya fee keterlambatan, atau fee pemutusan menjadi pemegang kartu kredit serta fee kelebihan batas kredit dan lain-lain.
2. Tingkat suku bunga bulanan menjadi salah satu aspek yang sangat penting dalam memilih kartu kredit. Secara umum kebanyakan institusi penerbit kartu kredit menerapkan bunga variable dimana sewaktu-waktu dapat berubah. Rata-rata bunga kartu kredit berkisar antara 1.99% sampai 3.75% perbulan atau 23.88% sampai 45% pertahun.
3. Kebiasaan membayar tagihan kartu kredit juga merupakan aspek penting dalam memilih kartu kredit. Bila Anda termasuk dalam kelompok masyarakat yang membayar kartu kreditnya secara mencicil tiap bulannya, maka pertimbangan yang harus diambil adalah dengan mencari kartu kredit yang menawarkan bunga perbulan terendah. Akan tetapi apabila Anda termasuk kelompok masyarakat yang membayar lunas setiap tagihan bulanan kartu kredit Anda maka carilah kartu kredit dengan fee tahunan terendah dan memberikan program lainnya seperti undian, program reward dan frequent flyers dll. Bunga bulanan bukan menjadi pertimbangan utama.
4. Classic, gold atau platinum? Ketiga jenis kartu ini dibedakan berdasarkan limit kredit yang diberikan, servis yang ditawarkan serta tentunya tingkat kepuasaan berdasarkan gaya hidup yang diinginkan. Bila Anda seorang usahawan dengan jaringan bisinis di berbagai negara mungkin platinum card bisa menjadi pilihannya. Mengapa? karena servis yang diberikan platinum card dapat memenuhi semua kebutuhan, dari layanan medical assistant 24 jam di seluruh dunia sampai lounge VIP di bandara dll. Sedangkan bila Anda seorang karyawan swasta dengan gaji bulanan, classic card atau gold card dapat menjadi pilihan.

Selamat memanfaatkan kartu kredit secara bijak…..

* Muhamad Ichsan, ChFC, MsFin, adalah parkitisi dan akademisi di bidang perencanaan keuangan. Ia adalah Managing Partner pada PrimaPlanner dan Direktur Program IFPI, serta mengajar di Ubinus dan STAN. Ichsan dapat dihubungi melalui email: ichsan02@yahoo.com